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人身险保单贴现有助于缓解险企的退保风险
http://www.tianinfo.com   2018-01-09   天拓咨询整理

    2018年1月8日,保监会下发《人身险保单贴现业务试点管理办法(征求意见稿)》,从人身险保单贴现业务经营规则、信息披露和报告以及监督管理等方面征求意见。据悉,保单贴现起源于美国,经过几十年的发展,在美国已形成数百亿美元的市场,并呈日益递增态势。
    “人身险保单贴现业务的实施对保险业来说非常有前途,对所涉及的相关方都有益处。”保单贴现人会获得直接的物质利益,购买人会获得投资收益,贴现机构会获得中介费,多方共赢。此外,分析指出,此举有助于提高保单的流动性,缓解险企的退保风险。
    所谓人身险保单贴现,指中介公司先以折扣价格买进即将到期的寿险保单,等到被保人去世时获得保险公司给付的保险金。其中,作为中介机构的贴现机构可以引入投资人,将保单作为资产进行交易。保单贴现能够满足寿险保单的持有人出于多种原因的变现需求。
    “保单贴现业务的本质就是赋予保单货币化的概念,有助于提高保单的流动性。”几年前,国内就该业务进行过研究,此次意见稿的出炉,可看作是为保单贴现业务在国内落地设置了入门条件和规范,有利于后期机构进入该市场。
    保单贴现最重要的用途有两个:一是用于老年人养老费用的筹集,能够助其解决眼前的养老支付或改善生活,被称为“寿险保单贴现”;二是用于重症疾病患者治疗费用的筹集,能够使其在重症保险责任发生之前预先获取自己的保险金以供疾病治疗,被称为“重症保单贴现”。目前,在美国,寿险保单贴现已占到保单贴现市场的80%,对美国老年人养老金自主筹集发挥了巨大的推动作用。
    “在中国随着人口老龄化与疾病谱的改变,人们的平均寿命不断延长,糖尿病等已成为中国老年人的头号健康威胁。”国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生表示,老年人的生活医疗压力可能会使他们将保单进行贴现。因此,寿险保单贴现业务具有相当的发展空间。
    保单贴现如能落地,将是保险业参与社会管理的又一制度性安排。保单贴现可以增加获取养老金和筹措医疗费用的渠道,提高老年人晚年的生活质量。同时,保单贴现也可以成为应对退保风险的有利举措。因为,保单贴现获得的资金要高于退保获得的保单现金价值。
 

 

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